Alerta por el endeudamiento de hogares con tarjetas de crédito e intereses que superan el 60%

El uso de las tarjetas de crédito continúa creciendo y se consolida como una de las principales herramientas de financiamiento de los hogares argentinos. En un contexto de ingresos ajustados e inflación persistente, cada vez más consumidores recurren al pago mínimo para cubrir sus gastos mensuales, una práctica que puede derivar en endeudamiento difícil de sostener por los altos costos financieros.

Según un informe de First Capital Group elaborado con datos del Banco Central (BCRA), en octubre el saldo total financiado con tarjetas en pesos alcanzó los $21,9 billones, lo que representa un incremento del 1,3% mensual y del 63,4% interanual. Aunque en términos reales hubo una leve caída del 1,2%, el crecimiento anual se mantiene sólido, con un avance del 24,2%.

El Banco Central detalló en su Informe de Pagos Minoristas que las tarjetas de crédito ya superan en uso a las de débito. Durante agosto se realizaron 180,4 millones de operaciones por $9,4 billones con crédito, frente a 178 millones por $4,7 billones con débito. En apenas tres años, el crédito pasó de representar el 13,3% al 46,2% del total de operaciones, reflejando un cambio profundo en los hábitos de consumo.

Además, el Informe de Inclusión Financiera del BCRA subraya que 14,6 millones de personas tienen deudas vigentes con tarjetas, un 4% más que en la primera mitad de 2024. Esto equivale al 39,6% de la población adulta, lo que evidencia una creciente dependencia del crédito en la economía cotidiana.

Tasas altas y presión sobre el bolsillo

Aun con una reducción paulatina de tasas tras las elecciones, el costo de financiarse con tarjeta sigue siendo elevado. Las compras en un pago no generan intereses, aunque pueden incluir cargos administrativos e impuestos. En cambio, las cuotas y el pago mínimo implican costos que crecen si el usuario no logra cancelar siquiera el monto mínimo, en cuyo caso se aplican intereses punitorios.

Cuánto cuesta financiarse hoy

El Costo Financiero Total (CFT) —que combina Tasa Nominal Anual (TNA), IVA y otros cargos— determina cuánto termina pagando realmente el usuario. Por ejemplo, en Banco Macro, la TNA para financiar compras es del 105,30%, mientras que el CFT nominal anual con IVA asciende a 127,41%. Si el cliente solo paga el mínimo o se retrasa, puede enfrentar intereses punitorios con una TNA del 52,65% y un CFT cercano al 63,70%.

El aumento del uso de tarjetas refleja una brecha creciente entre ingresos y gastos, pero también una falta de educación financiera en la población. Es por eso que especialistas recomiendan usar la tarjeta de crédito con planificación, priorizando compras en un pago y evitando financiar consumos corrientes con intereses altos.